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¿Qué son las Operaciones Sospechosas?

Con el crecimiento del lavado, y siendo México un foco de atracción para narcos y tráfico ilegal en general, la SHCP emitió normas donde se catalogan a aquellas operaciones, actividades, conductas o comportamientos que no concuerden con los antecedentes o actividades conocidas o declaradas por los respectivos clientes de las instituciones financieras y demás sujetos obligados.

Asimismo, este tipo de operaciones no deben encuadrar con las disposiciones o con su patrón habitual de comportamiento transaccional, en función al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la operación de que se trate, sin que exista una justificación razonable para dicho comportamiento, o bien, aquellas que, por cualquier otra causa, esas instituciones o sujetos consideren que los recursos pudiesen ubicarse en alguno de los supuestos de los artículos 139, 148 Bis o 400 Bis del Código Penal Federal, es decir, los provenientes al financiamiento al terrorismo nacional e internacional o al lavado de dinero, o cuando se considere que los recursos pudieran estar destinadas a favorecer la comisión de los delitos señalados en este párrafo.

Esa es la definición básica de operación sospechosa, donde de acuerdo a la legislación vigente en México, existen sujetos obligados deben prevenir, detectar y en su caso reportar determinadas operaciones financieras a la Unidad de Inteligencia Financiera.

Las siguientes instituciones están sujetas al régimen de prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo:

Órgano Supervisor:

  • Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

Sujetos Obligados

  • Instituciones de Banca Múltiple
  • Instituciones de Banca de Desarrollo
  • Sociedades Financieras de Objeto Limitado
  • Casas de Bolsa
  • Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión
  • Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversión
  • Arrendadoras Financieras
  • Empresas de Factoraje Financiero
  • Almacenes Generales De Depósito
  • Uniones de Crédito
  • Sociedades de Ahorro y Préstamo
  • Casas de Cambio
  • Sociedad Financieras de Objeto Múltiple
  • Entidades de Ahorro y Crédito Popular
  • Centros Cambiarios
  • Transmisores de Dinero

Órgano Supervisor:

  • Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

Sujetos Obligados

  • Instituciones de Seguros
  • Instituciones de Fianzas

Órgano Supervisor:

  • Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

Sujetos Obligados

  • Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE)

Conozca cuál es el comportamiento inusual del cliente al contratar productos o servicios:

  1. Proporcionan datos de identificación que resultan inexistentes.
  2. Modifican sus datos de identificación frecuentemente presentan constantes cambios de domicilio, o no se localizan en los manifestados.
  3. Varios clientes manifiestan el mismo domicilio.
  4. Modifican frecuentemente a sus beneficiarios.
  5. Muestran disgusto o nerviosismo al aplicarles las políticas de identificación y conocimiento del cliente (se niegan a proporcionar la información requerida, pretenden sobornar al empleado con la finalidad de que acepte información incompleta y/o presuntamente falsa, traen por escrito sus respuestas, evitan el contacto directo con el personal, etc).
  6. Tratan de ocultar la identidad del propietario real.
  7. Solicitan ser atendidos por determinado empleado de la entidad sin justificación aparente.
  8. La entidad tiene información de que el cliente o usuario podría estar involucrado en operaciones fraudulentas o delictivas.
  9. No demuestra conocimiento de su actividad económica declarada.
  10. Muestra desinterés por los beneficios o rendimientos a obtener.
  11. Clientes que no pueden presentarse a una entrevista y administran su cuenta a través de banca electrónica por Internet o tecnología similar.
  12. Clientes que por su actividad profesional o económica, estén relacionados con actividades de riesgo (personas políticamente expuestas, etc.).
  13. Cliente sin actividad económica aparente, con alta transaccionalidad.
  14. Clientes que manejan sus cuentas a través de terceros sin una relación económica o familiar aparente. (Prestanombres)

Operaciones sospechosas en Comportamiento inusual del cliente o usuario al realizar operaciones:

  1. Operaciones por montos inusualmente elevados en efectivo, sin causa justificada.
  2. Solicitan discreción en relación con los detalles de la operación, su titular, beneficiario, o motivación.
  3. Cuestionan a los ejecutivos sobre los reportes de operaciones o realizan actos de intimidación.
  4. Operan cuentas en diversos fideicomisos, observándose incongruentes con el perfil del cliente.
  5. Invierten grandes cantidades de dinero en productos de baja rentabilidad.
  6. Realizan operaciones de o hacia “territorios con regímenes fiscales preferentes o con países y territorios considerados por el GAFI como no cooperantes”.
  7. No le preocupa las comisiones por las operaciones realizadas, o el tipo de cambio aplicable.
  8. Operan en sucursales alejadas de su domicilio de donde desarrollan su actividad.
  9. Operaciones frecuentes en efectivo por montos bajos, que sumados resultan significativos.
  10. Operaciones fraccionadas, con el propósito aparente de eludir la emisión de reportes.
  11. Pago anticipado de préstamos y/o créditos, que por sus montos no se justifique en relación al perfil o solvencia del cliente.
  12. Clientes con crédito en cartera vencida y de alta morosidad, que repentinamente se presentan a liquidar el crédito en efectivo.
  13. Personas físicas o morales que realizan grandes inversiones, cuyos montos no son proporcionales a sus activos, según verificación directa.
  14. Sociedades que tienen nuevos propietarios, fueron adquiridas por tener dificultades económicas, cambian su objeto social y realizan operaciones importantes en un corto lapso.
  15. Sociedades que efectúan pagos mediante transferencias, a determinados proveedores, con fondos previamente recibidos en efectivo o mediante transferencias de clientes, que presentan coincidencia de cargos y abonos con los proveedores anteriores.
  16. Personas sin actividad productiva aparente (amas de casa, estudiantes, jubilados, etc.) que realizan transferencias o depositan grandes sumas de dinero.
  17. Cuentas que reciben depósitos de sucursales ubicadas en zonas fronterizas, cuyos titulares no señalan una actividad económica congruente con la operatividad de la cuenta, realizando retiros en el interior del país en zonas de alto riesgo.
  18. Triangulación de recursos entre diversos clientes de la misma institución, que regresan a la cuenta de origen.

Operaciones sospechosas en Cambio del perfil transaccional:

  1. Cambios significativos en el número de operaciones o monto de las mismas, en relación a la actividad real.
  2. Operaciones en instrumentos monetarios diferentes a los comúnmente utilizados.
  3. Operaciones no acordes con la actividad económica del cliente (transferencias frecuentes desde y hacia el exterior, compraventa de divisas o solicitud de efectivo, compraventa de metales preciosos, cobro o envío de giros, etc).

Operaciones sospechosas en Cobro o envío inusual de giros y transferencias:

  1. Recepción de giros y su inmediata transferencia a otros destinos nacionales o internacionales.
  2. Recepción de transferencias, las cuales son reenviadas de forma inmediata a otros destinos nacionales o internacionales.
  3. Cobro de giros o transferencias en diferentes ciudades del país por un mismo beneficiario.
  4. Cobro de giros o transferencias provenientes de diferentes lugares o remitentes por un mismo beneficiario.
  5. Diferentes beneficiarios proporcionan los mismos datos de identificación (domicilio, teléfono, etc).
  6. Un mismo cliente realiza múltiples transferencias por montos considerables a diversas ciudades o países, dirigidas a diferentes beneficiarios.
  7. Uso indiscriminado de transferencias, no acorde al perfil del cliente.

Operaciones sospechosas en Manejo inusual de cuentas:

  1. Cuentas de clientes con un gran volumen de depósitos en cheques de caja, órdenes de pago y/o transferencias electrónicas no justificados por su actividad económica o profesión.
  2. Cuentas que presentan depósitos aislados en efectivo por montos considerables con billetes y monedas de baja denominación.
  3. Clientes en cuyas cuentas es normal el manejo de efectivo en billetes de baja denominación, que presentan depósitos inusuales en billetes de alta denominación.
  4. Cuentas en las que se realizan depósitos con billetes viejos o dañados.
  5. Cuentas que muestran una alta velocidad en el movimiento de fondos, pero que mantienen bajos saldos iniciales y finales diarios.


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